Comment bien placer 300.000€ en 2021?

Selon une estimation de la Banque de France, les Français ont épargné presque 130 milliards d’euros en 2020, dont 26,4 milliards dans le livret A. On peut donc légitimement se demander si on a adopté la meilleure stratégie d’investissement pour son argent personnel.

Avant de se plonger dans les chiffres, il est important de comprendre que chaque personne est unique, c’est pourquoi une bonne stratégie d’investissement passera par le respect de la règle Pro². Cette règle est la combinaison de son projet d’investissement et de son profil d’investisseur. Pour en savoir plus sur cette règle : Que faire de son épargne en 2021?

Enfin, gardons en-tête que moins on a d’argent à disposition, moins il faut prendre de risque avec cet argent. 300.000€ est une belle somme d’argent qui permet de combiner les placements sans risques pour garder un matelas de sécurité en cas de dépenses ponctuels et abordé sereinement des placements plus risqués, et donc plus rémunérateurs. L’argent placé sur des supports qui présentent un risque ne doit jamais être de l’argent nécessaire au foyer.

25ans

Posséder 300.000€ à 25 ans est vraiment intéressant, notamment pour faire des investissements ! Il faudra diversifier un maximum (immobilier, livrets, bourse, etc.)

60.000€ dans les placements sécurisés (livrets et assurance vie fonds en euros) sont largement suffisants pour couvrir les dépenses imprévues. L’optimisation fiscale fera partie de la stratégie adoptée. L’ouverture d’un PER en unités de comptes fera partie de cette stratégie, il n’est jamais trop tôt pour préparer sa retraite.

L’immobilier sera un placement intéressant pour bien diversifier ses fonds. On aura le choix entre :

• Acheter des parts d’une SCPI à hauteur de 100.000€ qui comporte l’avantage de demander peu de gestion à l’acheteur et une rentabilité de 4-5% en moyenne. Les revenus permettront soit de faire un complément de revenus à cet âge ou les revenus sont modestes, soit d’alimenter d’autres placements déjà existants (assurances vie, PER, bourse, etc.)
• Acheter un petit appartement en province pour 100.000€, les revenus seront plus élevés qu’une SCPI mais il y aura une part de gestion non négligeable, à moins de sous-traiter celle-ci.

La bourse sera le troisième et dernier levier du portefeuille avec :

• Un PEA ou l’on peut accéder aux valeurs européennes avec une fiscalité avantageuse (uniquement les prélèvements sociaux)
• Un compte-titres ou l’on peut aller chercher des valeurs technologiques internationales plus volatiles et qui rapportent plus

40ans

300.000€ à 40 ans permet de préparer judicieusement ses vieux jours. Là encore la diversification sera essentielle. Le capital placer se divisera en quatre parties :

1. La sécurité avec le duo livrets réglementés / assurance vie fonds en euros

2. Le dynamisme des unités de compte que ce soit sous la forme du PER ou de l’assurance vie qui viendront booster les intérêts générés sur des placements connus et reconnus

3. L’offensivité avec la bourse sous deux formes. Le PEA, fiscalement avantageux (uniquement prélèvements sociaux) pour les valeurs françaises et européennes et le compte-titres pour les valeurs internationales technologiques (S&P 500, Dow Jones, etc.)

4. L’opportunisme avec l’achat de SCPI en nue-propriété qui rapportera des revenus réguliers au moment de la reconstitution du contrat, si l’on choisit une durée longue, 20 ans, les revenus arriveront au moment de la retraite, timing parfait !

60 ans

Ça y est c’est presque la retraite ! Avec 300.000€ en poche, on est serein. Cela dit, la retraite est une longue période, 20 ans en moyenne. Il faudra donc garder une part de son capital sur des placements risqués comme la bourse, avec laquelle on pourra encore générer des intérêts et dividendes intéressants pour préparer la seconde partie de la retraite.

L’achat d’un appartement sera idéal pour ce qui est de se procurer des revenus complémentaires réguliers. A la différence des SCPI évoquer dans le profil de 40 ans, on considère qu’étant à la retraite on possède du temps pour pouvoir s’occuper de la gestion de l’appartement ainsi on économise les frais de gestion inhérents aux SCPI.

La taille du capital alloué aux placements sécurisés sera plus importante que dans le cas d’une personne de 40 ans. A cet âge, on est plus susceptible de devoir puiser dans les économies.

Kesako? De quoi s’agit-il?

Livrets règlementés : Livret A, LDDS, PEL, LEP, etc. sont des outils d’épargnes dont les taux de rendements et conditions d’utilisations sont fixés par l’Etat français. Les intérêts sont relativement faibles mais bien souvent le capital est garanti par l’Etat (=sécurité). Il est possible de cumuler plusieurs livrets règlementés, cependant la multi détention du même livret est interdite.

L’assurance vie : L’assurance-vie est un contrat d’assurance qui permet de se constituer un capital en effectuant des versements libres ou programmés. Ces versements vont se capitaliser et éventuellement produire des intérêts (voire subir des pertes selon les supports choisis). Excellent produit d’épargne l’assurance vie permet de se constituer une épargne, préparer sa retraite, obtenir des revenus défiscalisés ou bien même protéger ses proches en cas de décès.

• Les contrats mono-support en euros: Les versements sont investis sur des produits sans risque, telles que des obligations d’État, et revalorisés chaque année. Le capital investi est garanti à tout moment.
• Les contrats multisupport (unités de compte): Los versement sont investis sur des produits sans risque mais aussi des produits liés à la bourse (obligations, actions, fonds, Sicav…), investis sur les marchés financiers. Plus risqué mais souvent plus rémunérateur.

PEA: Le plan épargne action (PEA) est un produit d’épargne réglementé. Il permet d’acquérir et de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes. Le plafond de versements est de 150.000€. Les revenus du PEA sont soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS) quelle que soit la date des retraits.

Compte-titres: Le compte-titres ordinaire permet de loger les titres (actions, obligations, produits d’épargne collectifs, etc.) que vous possédez. Avec le compte-titres ordinaire, vous pouvez gérer vos investissements sur les marchés financiers et passer des ordres de bourse. A la différence du PEA qui permet à son détenteur de profiter de certaines conditions fiscales avantageuses, lorsque vos titres sont déposés sur un compte-titres ordinaire, vous êtes nécessairement soumis à l’imposition des revenus de valeurs mobilières et des plus-values de cessions de titres. A cette imposition sur les revenus s’ajoutent les prélèvements sociaux.

PER: Le plan épargne retraite (PER) individuel est un produit d’épargne à long terme. Il vous permet d’économiser pendant votre vie active pour obtenir, à partir de l’âge de la retraite, un capital ou une rente. Sauf mention contraire de votre part, la gestion des sommes versées sur le PER se fait suivant le principe de la gestion pilotée. Cela signifie que lorsque le départ en retraite est lointain, l’épargne peut être investie sur des actifs plus risqués et plus rémunérateurs. À l’approche de l’âge de la retraite, l’épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués. L’organisme gestionnaire doit vous donner au moment de l’ouverture du PER une information sur les caractéristiques du plan, son mode de gestion et sa fiscalité. Les sommes versées sur un PER individuel au cours d’une année sont déductibles des revenus imposables de cette année, dans la limite d’un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal.

SCPI: Une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) est une société qui acquiert de l’immobilier d’entreprise (bureaux, commerces, entrepôts, parkings, maisons médicalisées, …). L’investisseur particulier, en acquérant une part de cette SCPI, devient propriétaire d’une part de l’ensemble des immeubles au prorata de son investissement. Il reçoit ainsi une partie des loyers perçus sous forme de dividendes.

En bref

300.000€ est une très belle somme! Il faut donc bien la répartir entre différents actifs en allant de la sécurité à la prise de risque tout en variant les secteurs (bourse, immobilier, assurance, etc.). Cela dit il ne faut pas trop s’éparpiller car « l’argent amène l’argent », plus la somme sera importante sur un investissement, plus les intérêts seront conséquents. Encore une fois, la situation de chaque individu est unique, il faut donc une stratégie adaptée à son profil. Lorsqu’on a 300.000€ à disposition il devient intéressant de se faire entourer pour gérer au mieux son patrimoine.

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