Comment bien placer son argent en 2020 ? Partie 1 – Les banques

2019 a été une très bonne année sur quasiment tous points de vue (hausse de la bourse, hausse de l’immobilier, hausse de l’or, baisse de l’inflation) sauf pour les fonds en euros (exemple : les assurances-vie).

2020 sera plus compliquée car pour tenir compte de la baisse du rendement des placements garantis, il faudra diversifier un peu plus ses placements vers des solutions un peu plus risquées. En effet, les placements investis en 2019 sont généralement basés sur des emprunts d’Etats ou des obligations d’entreprises, or avec la baisse des taux d’emprunts, ces placements rapportent de moins en moins.

INTRODUCTION

La répartition gagnante pour 2020 est de 60% – 40%

Pour garder un seuil de rentabilité identique à l’année 2019, il faudra avoir une répartition de 60% d’investissements en supports sans risques (livrets bancaires, assurance vie en euros) et 40% en fonds boursiers.

En revanche, il est compliqué de bien gérer son argent si l’on ne connaît pas les produits sur lesquels on investit!

C’est pourquoi, les articles « Comment bien placer son argent en 2020 ? » vous donneront des indications sur les différentes possibilités de placements rentables pour l’année 2020.

Cette première partie s’intéresse à vos placements bancaires destinés à financer vos vacances ou coups dur, forcément sans risques, sans frais et rentable (autant que possible). Grâce à la présence au sein de chaque type d’investissement d’un encadré « A RETENIR POUR 2020 », vous serez en mesure d’avoir une idée très rapide sur le contenu et la valeur de l’investissement pour l’année 2020, tout en ayant le choix d’en savoir plus en dessous.

COMPTE A TERME (CAT)

Un compte à terme (CAT) est un compte sur lequel les sommes que vous déposez sont bloquées pendant une certaine période. En contrepartie, vous percevez des intérêts généralement plus élevés que ceux du livret d’épargne ordinaire. Il existe plusieurs types de CAT:

• CAT à taux fixe
• CAT à taux progressif
• CAT à taux variable
• etc.

À l’ouverture du compte, vous effectuez un versement unique. Les sommes que vous versez sont bloquées pour 1 mois au minimum. Si vous souhaitez récupérer la somme placée avant la date d’échéance prévue, vous devez payer des pénalités.

Le taux de rémunération des comptes à terme varit en fonction du type de contrat:

• « Taux fixe »: Le taux de rémunération est fixe et garanti pendant toute la durée du compte (de 0,3 à 1,5% en moyenne)
• « Taux progressif »: Le taux de rémunération augmente au fil du temps (par exemple à chaque trimestre). Plus les sommes restent placées longtemps, plus le taux d’intérêt est important
• « Taux variable »: Le taux de rémunération est variable, indexé sur un taux de marché ou un indice de référence. La banque vous informe périodiquement sur la situation de votre placement et sur la faculté de ne pas renouveler votre contrat.
• etc.

COMPTE EPARGNE LOGEMENT (CEL)

Le compte épargne logement (CEL) est un produit d’épargne dont les fonds sont disponibles et qui permet de bénéficier, sous conditions, d’un prêt immobilier ou d’un prêt travaux à un taux privilégié et d’une prime d’État. Les intérêts du CEL étaient exonérés d’impôt sur le revenu, mais un CEL ouvert à partir de 2018 ne permet plus de bénéficier de cette exonération et de la prime d’État.

Il est autorisé un seul et unique CEL par personne. En revanche, il est autorisé de cumuler un CEL et un PEL (Plan Epargne Logement) au sein du même établissement bancaire.

Le versement initial doit être d’un montant de 300€. Le montant des autres versements est libre, mais avec un minimum de 75 €. Le plafond du CEL est de 15 300 €.

Le taux d’intérêt du CEL, hors prime d’État, est de 0,5 %

La fiscalité est attrayante pour les CEL ouverts avant 2018 (seuls les prélévements sociaux sont dus), les CEL ouverts après 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, qui correspond à l’impôt sur le revenu, à hauteur de 12,80 %, et aux prélèvements sociaux, à hauteur de 17,20 %.

Au vue de la conjoncture actuelle avec des taux très bas, les taux d’intérêts pour un emprunt obtenus grâce à un CEL ne sont pas forcément avantageux.

LIVRET DE DEVELOPPEMENT DURABLE ET SOLIDAIRE (LDDS)

Successeur du Codevi, créé en 1983, le LDDS est, comme le Livret A, réglementé et non imposable. Une partie des ressources est centralisée, par la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC). La CDC consent généralement des prêts en faveur de la transition énergétique et écologique.

Les retraits et les versements sont libres. La loi ne prévoit pas de montant minimum de versement. Cependant, la plupart des établissements demandent un versement initial de 15 €.

Le plafond du LDDS est de 12000€

Enfin, comme le Livret A, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

LIVRET D’EPARGNE POPULAIRE (LEP)

Le livret d’épargne populaire (LEP) est un placement réservé aux personnes disposant de revenus modestes. Il offre de nombreux avantages parmi lesquels un taux d’intérêt garanti et exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le LEP est un produit d’épargne réglementé, notamment en ce qui concerne ses conditions d’ouverture, son fonctionnement, sa durée et sa clôture.

Vous pouvez ouvrir un compte sur LEP si votre domicile fiscal est situé en France (un LEP par personne ou deux par foyer fiscal). Pour ouvrir un compte sur LEP en 2020, le revenu fiscal de l’année 2018 de votre foyer fiscal (figurant sur l’avis d’imposition de 2019) ne doit pas dépasser les limites suivantes (France Métropolitaine) :

Source: service-public.fr

Pour ouvrir un compte sur LEP en 2020, vous devez présenter à l’établissement bancaire votre avis d’imposition (ou de non imposition) de 2019, qui fait apparaître votre revenu fiscal de 2018.

Le taux d’intérêt annuel du LEP est de 1 % (à compter du 1er Février 2020), soit 0,5% de plus que le Livret A

Le versement minimum initial est de 30€. Vous pouvez verser et retirer librement l’argent sur votre LEP. Mais le solde du livret doit toujours rester positif. Le plafond du LEP est de 7700€ (hors intérêts).

Enfin, le livret reste ouvert aussi longtemps que vous respectez les conditions pour en bénéficier.

LIVRET A ET LIVRET BLEU

Le livret A, et son jumeau, Le Livret Bleu du Crédit Mutuel, sont des livrets réglementés totalement défiscalisés: les intérêts ne sont pas imposables. Ce compte est sans frais et les intérêts versés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C’est l’État qui fixe le taux d’intérêt, 2 fois par an. Tous les établissements bancaires peuvent proposer le livret A.

Le livret A fonctionne comme un compte d’épargne ordinaire. Le livret physique est remplacé par des relevés de compte (vous ne recevez ni chéquier, ni carte de paiement). L’établissement bancaire peut vous remettre une carte de retrait, mais vous ne pouvez l’utiliser qu’aux distributeurs de son réseau. À partir de 16 ans, vous pouvez retirer les sommes figurant sur votre livret A, sauf opposition de votre représentant légal. Les opérations effectuées sur le livret A sont gratuites : ouverture, dépôt, retrait et clôture.

Toute personne, majeure ou mineure, peut être titulaire d’un livret A. Il n’est pas possible d’avoir plus d’un livret A.

Les intérêts du Livret A sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux (tout comme le LDDS, LEP et Livret Jeune)

Le montant minimal d’un retrait ou d’un dépôt en espèces sur le Livret A est 10 € (1,5 € pour un livret ouvert à la Banque Postale). A savoir qu’il est possible d’ouvrir un Livret A dès sa naissance.

Le plafond du Livret A est de 22950€.

Le taux d’intérêts du Livret A est de 0,5% (à compter du 1er Février 2020). Si l’on compare ce taux d’intérêts avec l’inflation actuelle, on se rend compte que Livret A (et d’autres livrets réglementés) ne nous permettent pas de gagner de l’argent.

Pour en savoir plus => Comprendre pourquoi votre Livret A vous fait perdre de l’argent!

LIVRET JEUNE

Le livret jeune est un produit d’épargne réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Toutes les banques peuvent le proposer.

Pour ouvrir un livret jeune, vous devez remplir les 3 conditions suivantes :

• Ne pas être déjà titulaire d’un livret jeune
• Résider en France à titre habituel
• Avoir entre 12 et 25 ans

Le taux d’intérêt annuel est librement fixé par les banques, mais ne peut être inférieur à 0,75 %

La plupart des établissements demandent que chaque opération, versement ou retrait, soit d’un montant minimum de 10 €.

• Si vous avez moins de 16 ans, vous avez besoin de l’autorisation de votre représentant légal pour effectuer des retraits sur votre livret jeune.
• Si vous avez de 16 à 18 ans, vous pouvez effectuer des retraits, sauf si votre votre représentant légal s’y oppose.
• Dès que vous avez 18 ans, vous pouvez effectuer des retraits seul.

La clôture du compte se fait le 31 Décembre de la 25ème année. Les fonds sont alors transférés sur un compte désigné ou bien sur un compte d’attente.

LIVRET BANCAIRE

Tous les épargnants peuvent ouvrir, en plus de leur livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, etc.), un ou plusieurs livrets supplémentaires. Les versements et retraits sont libres.

Les taux affichés sont bruts avant impôt. C’est pourquoi, veuillez rester attentif dès lors qu’un taux promotionnel est affiché. Il faut bien lire et analyser le montant sur lequel s’applique le taux, la période ainsi que les clauses suspensives (retraits avant un certain délais, par exemple).

Dès leur versement, les intérêts sont amputés des prélèvements sociaux au taux en vigueur de 17,2% et d’un prélèvement de 12,8% au titre de l’impôt sur le revenu. Soit un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%.

Il faut savoir saisir la bonne opportunité avec des taux promotionnels sans se précipiter!

PLAN EPARGNE LOGEMENT (PEL)

Déstiné à préparer un investissement immbolier, le plan épargne logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé qui peut également être utilisé comme outil de capitalisation.

Versement minimum obligatoire de 225€ à l’ouverture du PEL puis au minimum 540€ par an pendant 4 ans. Le total ne pouvant dépassé 61200€.

Comme pour les livrets réglementés, les intérêts sont calculés par quinzaine et crédités à la fin de l’année.

La rémunération du PEL dépend de sa date d’ouvertue!

Ce taux est bonifié, sous conditions par une prime d’Etat d’un montant maximum de 1525€ si votre plan a été ouvert avant le 1er Janvier 2018. Les plans ouverts depuis le 1er Janvier 2018 ne donnent plus droit à la prime d’Etat.

TABLEAU

Il n’est pas conseillé de clôturer son plan avant 4 ans, des pénalités ou la perte des droits à prêt s’appliqueront.

Le montant du prêt, dont la durée est comprise entre 2 et 15 ans, ne peut dépasser 92000€.

Les plans ouverts avant le 1er Janvier 2018 ne suibissent que les contributions sociales jusqu’à leur 12ème anniversaire. Au-dela, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%.

Les plans ouverts après le 1er Janvier 2018 sont soumis au PFU de 30% dès le premier euro de gain. Le rendement net est donc de 0,7%.

Les détenteurs de vieux PEL dont certains sont rémunérés à plus de 3% doivent les conserver préciseusement!

Les plans ouverts avant le 1er Mars 2011 ont une durée de vie illimitée. La banque ne peut vous obliger à fermer votre plan.

SICAV MONETAIRES

Une Sicav Monétaire permet de placer des liquidités pour une courte durée. La valorisation est quotidienne. La performance suit les taux au jour le jour ou les taux à trois mois des marchés financiers. La Sicav investit dans des titres de dette d’une maturité d’un à six mois:

• billets de trésorerie des entreprises
• certificats de dépôt émis par les banques
• bons du Trésor
• etc.

Les écarts de performance de performance d’une Sicav à l’autre dépendent de la durée des titres de créance achetés, de la qualité des emprunteurs et des frais de gestion. Plus les titres choisis sont sûrs et à court terme, plus leur rendement est faible, voire négatif. Dans le contexte actuel de taux négatifs, les Sicav ne rapportent plus rien, certaines perdant même de l’argent à cause, entre autres, des frais de gestion.

Dans les années 1990, certaines Sicav monétaires pouvaient rapporter jusqu’à 10% par an!

Les Sicav sont soumis à la fiscalité des valeurs mobilières. Elles subissent le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% sauf si vous les achetez dans un PEA.

CONCLUSION

Les principales solutions et surtout connaissances à avoir, en termes d’épargne bancaire, pour aborder sereinement l’année 2020 ont été discuté dans cet article. L’important est de comprendre qu’aujourd’hui les rendements des supports d’investissements sans risques sont beaucoup plus faible qu’à une époque, c’est pourquoi il va de plus en plus falloir investir ailleurs, dans des supports d’investissements légèrement plus risqués ou il faudra également accepter de ne pas avoir accès aussi facilement au retrait des liquidités. Bien évidemment, les supports sans risques doivent rester prédominant, c’est pourquoi un ratio de 60% – 40% (investissements sans risques/risqués) est recommandé.

Nous aborderons ces différentes solutions dans les prochaines parties de cette série d’article « Comment bien placer son argent en 2020? ».

Prochainement nous aborderons donc l’immobilier pour l’année 2020, qui s’avère, comme souvent, être une très bonne solution d’investissement. La bourse ou encore la retraite seront au programme de cette série d’article pour pouvoir abordé sereinement l’année 2020 et les suivantes!

Si tu es arrivé jusqu’ici, bravo et merci! J’espère que cela t’a plu 🙂
(psssccchhhht fais en profiter tes connaissances)